Что будет если не платить микрозаймы?

Многие украинцы пользуются услугами онлайн-кредитования в микрофинансовых организациях (МФО), ведь получить кредит на карту даже без процентов довольно просто и быстро. Однако некоторые заемщики могут столкнуться с трудностями при погашении долга. Это могут быть непредвиденные обстоятельства (болезнь, увольнение, семейные обстоятельства и т.п.) или неумение планировать личный бюджет.

Основные последствия неуплаты кредита

Штрафы и пени: С первого дня просрочки вам будут начислять штраф и за каждый день просрочки дополнительную пеню за неуплату. Суммы штрафов, пени и сроки начисления прописаны в кредитном договоре и могут отличаться у разных кредиторов.
Запись в кредитную историю: Информация о просрочке и неуплате сразу передается в бюро кредитных историй и становится доступной другим кредиторам.
Уведомления: В течение первых дней просрочки (1-5 дней) вы получите несколько сообщений (SMS, мессенджеры), что у вас есть просрочка и вам необходимо погасить минимальную сумму долга.
Звонки из службы поддержки: Если вы проигнорируете уведомления в первые 3-4 дня, то начнете получать звонки от менеджеров банка с напоминанием о погашении долга.
Звонки от коллекторской службы кредитора: Почти у каждого кредитора есть отдел по взысканию долгов. Они подключаются к работе после недели неуплаты, если заемщик избегает контакта с кредитором.
Передача должника коллекторским компаниям: После нескольких месяцев неуплаты кредитор может передать (продать) ваш долг специализированным коллекторским компаниям.
Обращение в суд: Если все меры исчерпаны, кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности.
Другие: Также отметим, что дела о взыскании долгов по кредитным договорам периодически доходят до суда.

Законодательная база

Сферу потребительского кредитования в Украине регулируют более десяти различных законов, среди которых:

Гражданский кодекс Украины
Хозяйственный кодекс Украины
Закон Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг"
Закон Украины "О финансовых услугах и финансовых компаниях"
Закон Украины "О банках и банковской деятельности"
Закон Украины "О защите прав потребителей"
Закон Украины "О потребительском кредитовании"
Закон Украины "Об электронной коммерции"
Закон Украины "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй и виды микрофинансовых организаций"
Закон Украины "Об организации формирования и обращения кредитных историй"

Предупреждение о возможных последствиях

Согласно требованиям Национального банка Украины, банки и небанковские финансовые учреждения обязаны раскрывать условия потребительского кредитования на своих веб-сайтах и в рекламе и предупреждать потенциальных клиентов о возможных последствиях при использовании кредита.

Права и обязанности коллекторов

Обязанности:
- Записывать все разговоры с должником и хранить эти записи в течение трех лет.
- При первом обращении коллектор должен указать свое имя, название компании, которую он представляет, сумму просроченной задолженности и правовые основания своего контакта.
Права:
- Требовать взыскания долга, процентов, штрафов и неустойки.
- Связываться с должником по телефону, электронной почте, SMS, голосовым сообщениям и письмам.
- Предоставлять должнику информацию о сумме и состоянии его задолженности, последствиях просрочки платежей, возможностях реструктуризации или списания долга.
- Предлагать заключить с должником договор об урегулировании задолженности, который определяет методы и сроки погашения долга, а также возможные льготы и скидки.
- Мотивировать к своевременному погашению долга, предоставляя скидки, вознаграждения, подарки или другие преимущества.
- Подать иск в суд.

Что запрещено делать коллекторам

Перечень запретов достаточно широкий и сложный по результатам анализа обращений, поступающих от потребителей. Для получения более подробной информации рекомендуется ознакомиться с самим законом. Ниже приведен основной перечень запретов.

Что запрещено:

Использовать любые методы общения с должником, содержащие оскорбления и угрозы.
Разглашать личные данные или информацию о задолженности без его согласия или судебного решения.
Обращаться к родственникам или знакомым, чтобы они взяли на себя долг, или осуществлять звонки работодателям или соседям.
Повторно связываться с контактным лицом, которое отказало коллекторам или представителям кредитора в общении.
Связываться с должником чаще двух раз в день.
Обращаться к должнику с 20:00 до 9:00 без его согласия в любой день; обращаться в праздничные, выходные или нерабочие дни.
Обращаться к третьим лицам (родственникам, друзьям, соседям, работодателям и т.д.) относительно задолженности должника без его согласия или судебного решения.
Вводить должника в заблуждение относительно суммы задолженности и последствий невыполнения обязательств.
Осуществлять автоматические звонки более 30 минут в сутки.
Скрывать номер телефона или адрес, с которого осуществляется звонок или отправляется сообщение.

Жалобы на действия коллекторов

Если вы считаете, что коллекторская компания нарушает ваши права или закон, то вы имеете право подать соответствующую жалобу в полицию или непосредственно в НБУ:

Подробная информация о защите прав потребителей финуслуг на сайте НБУ
Онлайн-форма для обращения граждан на сайте НБУ
Контакты НБУ для обращений граждан:
- Электронная почта: nbu@bank.gov.ua
- Письменные обращения: 01601, г. Киев, ул. Институтская, 9
- Телефон контакт-центра: 0 800 505 240

Некоторые особенности кредитных отношений в условиях военного положения

Отмена штрафов и пени: Согласно Закону Украины № 2120-IX "О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины относительно действия норм на период военного положения" заемщики, которые брали кредиты в банках, получили две льготы:
- Отмена начисления штрафов и пени за просрочку выполнения кредитных обязательств;
- Запрет банкам повышать ставку по кредиту.
Важно! Несмотря на то, что отменены штрафы, пени и повышение процента за пользование кредитом, базовый процент согласно договору с банком остается неизменным. Это означает, что долг будет увеличиваться, так как базовые проценты будут начисляться.
Изменения действуют: в период военного положения и еще в течение 30 дней после его окончания.
МФО: Согласно требованиям закона МФО, которые кредитуют во время войны, не имеют возможности применять санкции за отсутствие и просрочку платежей. Однако после завершения конфликта вам все равно придется погасить свой долг.

Как можно законно не платить кредит?

В большинстве случаев невозможно взять деньги в долг, подписать кредитный договор и законно не вернуть их без последствий. Если бы это было возможно, то кредитный рынок превратился бы в полный хаос.

Однако отметим несколько законных оснований для возможного невозврата кредита:

Страхование: Многие финансовые учреждения (в первую очередь банки) обязательно заключают с заемщиком страховой договор как условие для получения кредита.
Банкротство: Это сложная, длительная и затратная процедура.
Инвалидность или недееспособность: Травма или инвалидность, которые затрудняют трудоспособность.
Смерть заемщика: В случае смерти заемщика его наследники наследуют не только имущество, но и его обязательства по кредитам.
Истечение срока давности долга: Согласно Гражданскому кодексу Украины, общий срок исковой давности составляет 3 года.
Серьезные ошибки в договоре: В случае выявления грубых недостатков в договоре с МФО его можно расторгнуть.

Важно! Подобные вопросы сложно решить без квалифицированной юридической помощи.

Что может сделать заемщик для улучшения кредитного положения?

Реструктуризация долга: Это решение проблемы возможно только по согласованию с банком или МФО.
Рефинансирование кредита: Если у вас много микрозаймов с невыгодной процентной ставкой, стоит рассмотреть вариант консолидации долга.