Що буде якщо не платити мікрозайми?

Багато українців користуються послугами онлайн-кредитування в мікрофінансових організаціях (МФО), адже отримати кредит на карту навіть без відсотків доволі просто і швидко. Однак, деякі позичальники можуть зіштовхнутися з труднощами при сплаті боргу. Це можуть бути непередбачувані обставини (хвороба, звільнення, сімейні обставини і т. ін.) або невміння планувати особистий бюджет.

Основні наслідки несплати кредиту

Штрафи та пеня: З першого дня прострочення вам нараховуватимуть штраф та за кожен день прострочення додаткову пеню за несплату. Суми штрафів, пені та строки нарахування прописані у кредитному договорі і можуть бути різними у різних кредиторів.
Запис у кредитну історію: Інформація про прострочення та несплату одразу передається до бюро кредитних історій і стає доступною іншим кредиторам.
Сповіщення: Протягом перших днів прострочення (1-5 днів) ви отримаєте декілька повідомлень (SMS, месенжери), що ви допустили прострочення і вам необхідно здійснити визначене мінімальне погашення боргу.
Дзвінки зі служби підтримки: Якщо ви проігноруєте сповіщення у перші 3-4 дні, то почнете отримувати дзвінки від менеджерів банку з нагадуванням про сплату боргу.
Дзвінки від колекторської служби кредитора: Майже у кожного кредитора є окремий відділ, який займається стягненням боргів. Вони підключаються до роботи з несплатою після тижня невиплати боргу і якщо позичальник уникає контакту з кредитором.
Передача боржника колекторським компаніям: Після кількох місяців несплати кредитор може передати (продати) ваш борг спеціалізованим колекторським компаніям.
Звернення до суду: Якщо всі інструменти вичерпано, то відповідно до законодавства кредитор має звернутися до суду для стягнення заборгованості.
Інші: Додатково зауважимо, що справи про стягнення боргів за кредитними договорами періодично доходять до суду.

Законодавча база

Сферу споживчого кредитування в Україні регулює більше десяти різних законів, серед яких:

Цивільний кодекс України
Господарський кодекс України
Закон України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг"
Закон України "Про фінансові послуги та фінансові компанії"
Закон України "Про банки і банківську діяльність"
Закон України "Про захист прав споживачів"
Закон України "Про споживче кредитування"
Закон України "Про електронну комерцію"
Закон України “Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій та види мікрофінансових організацій”
Закон України “Про організацію формування та обігу кредитних історій”

Попередження про можливі наслідки

Відповідно до вимог Національного банку України, банки та небанківські фінансові установи зобов'язані розкривати умови споживчого кредитування на своїх веб-сайтах та в рекламі й попереджати потенційних клієнтів про можливі наслідки при користуванні кредитом.

Права та обов'язки колекторів

Обов'язки:
- Записувати всі розмови з боржником і зберігати ці записи протягом трьох років.
- Під час першого звернення колектор повинен вказати своє ім'я, назву компанії, яку він представляє, суму простроченої заборгованості та правові основи свого контакту.
Права:
- Вимагати стягнення боргу, відсотків, штрафів та неустойки.
- Kontaktować z borżnikiem poprzez telefony, e-maile, SMS-y, wiadomości głosowe i listy.
- Надавати боржнику інформацію про суму та стан його заборгованості, наслідки прострочення платежів, можливості реструктуризації або списання боргу.
- Пропонувати укласти з боржником договір про врегулювання заборгованості, що визначає методи та строки погашення боргу, а також можливі пільги та знижки.
- Мотивувати до вчасного погашення боргу, надаючи знижки, винагороди, подарунки або інші переваги.
- Подати судовий позов.

Що заборонено робити колекторам

Перелік заборон досить широкий та складний за результатами аналізу звернень, що надходять від споживачів. Для отримання більш докладної інформації рекомендується ознайомитися з самим законом. Нижче наведено основний перелік заборон.

Що заборонено:

Використовувати будь-які методи спілкування з боржником, що містять образи та погрози.
Розголошувати особисті дані або інформацію про заборгованість без його згоди або судового рішення.
Звертатися до родичів чи знайомих, щоб вони взяли на себе борг, або здійснювати дзвінки роботодавцям чи сусідам.
Повторно зв'язуватися з контактною особою, яка відмовила колекторам або представникам кредитора в спілкуванні.
Kontaktować z borżnikiem częściej niż dwa razy dziennie.
Звертатися до боржника від 20:00 до 9:00 без його згоди в будь-який день; звертатися у святкові, вихідні або неробочі дні.
Звертатися до третіх осіб (родичів, друзів, сусідів, роботодавців і т. д.) щодо заборгованості боржника без його згоди або судового рішення.
Вводити боржника в оману стосовно суми заборгованості та наслідків невиконання зобов'язань.
Здійснювати автоматичні дзвінки більше, ніж 30 хвилин на добу.
Приховувати номер телефону або адресу, з якої здійснюється дзвінок чи відправляється повідомлення.

Скарги на дії колекторів

Якщо ви вважаєте, що колекторська компанія порушує ваші права або закон, то ви маєте право подати відповідну скаргу в поліцію або безпосередньо до НБУ:

Детальна інформація про захист прав споживачів фінпослуг на сайті НБУ
Онлайн форма для звернення громадян на сайті НБУ
Контакти НБУ для звернення громадян:
- Електронна пошта: nbu@bank.gov.ua
- Письмові звернення: 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9
- Телефон контакт-центру: 0 800 505 240

Деякі особливості кредитних відносин під час воєнного стану

Відміна штрафів та пені: Законом України № 2120-IX “Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану” позичальники, що брали кредити у банках, отримали дві пільги:
- Відміна нарахування штрафів та пені за прострочення виконання кредитних зобов’язань;
- Заборона банкам підвищувати ставку за кредитом.
Важливо! Незважаючи на те, що скасовано штрафи, пеню і підвищення відсотку за користування кредитом, базовий відсоток згідно угоди з банком залишається незмінним. Це означає, що борг збільшуватиметься, оскільки базові відсотки будуть нараховуватись.
Зміни діють: під час воєнного стану та ще протягом 30 днів після його закінчення.
МФО: Згідно з вимогами закону МФО, які кредитують під час війни не матимуть можливості застосовувати санкції за відсутність та прострочення платежів. Проте після завершення конфлікту вам все ж доведеться відшкодувати свій борг.

Як можна законно не платити кредит?

У більшості випадків неможливо взяти гроші в позику, підписати кредитний договір і законно не повернути їх без наслідків. Якби так було, то кредитний ринок перетворився б на суцільний хаос.

Однак, зазначимо декілька законних підстав для можливого неповернення кредиту:

Страхування: Багато фінансових установ (насамперед банки) обов'язково укладуть з позичальником страховий договір, як умову для отримання кредиту.
Банкрутство: Це складна, тривала та затратна процедура.
Інвалідність або недієздатність: Травма чи інвалідність, які утруднюють здатність до праці.
Смерть позичальника: У разі смерті позичальника його спадкоємці успадковують не лише майно, а й його зобов'язання за кредитами.
Сплив терміну давності боргу: Згідно з Цивільним кодексом України, загальний строк позовної давності становить 3 роки.
Серйозні помилки в договорі: У разі виявлення грубих недоліків у договорі з МФО, його можна розірвати.

Важливо! Подібні питання складно вирішити без кваліфікованої юридичної допомоги.

Що може зробити позичальник для поліпшення кредитного становища?

Реструктуризація боргу: Це вирішення проблеми можливе лише за узгодженням з банком чи МФО.
Рефінансування кредиту: Якщо у вас багато мікрозаймів з невигідною відсотковою ставкою, то варто розглянути варіант консолідації боргу.